从11%到1%：存款利率为什么越来越难涨回去了？

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📖 人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，9年保险行业经验，立志成为“人生CFO”的INFP
主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

2014年，把10万块放进余额宝，一年能拿6700块；2026年，同样10万块，一年不到1000。

12年过去，收益缩水了85%，有意思的是，利息越来越少，大家反而存钱更起劲了。

因为对很多普通家庭来说，存钱从来不只是为了赚利息，而是为了确定性——教育、看病、养老，这些钱迟早要用，以前还能靠利息补贴，现在收益缩水，大家的第一反应是：那我只能再多存一点。

这就出现了一个很拧巴的局面：账户里的钱越来越多，钱生钱的速度却越来越慢，于是我们开始思考这些问题：

利率跌到1%了，什么时候能涨回来？
再等等，还能回到3%、4%吗？
低利率时代，普通人还有哪些机会？

本期节目，我们从过去30多年的利率变化聊起，试图回答这些和我们的钱袋子息息相关的问题。也许听完你会发现：我们未必猜得准利率怎么走，但至少可以把自己的钱安排明白。

💬 保险怎么买？有3种方法：

①如果你是小白用户，懒得研究

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②想查看储蓄险榜单，对比不同的产品

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③如果你是保险行家，想自选对比

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🎧 时间轴

01:19 开场：利率跌到1%，为什么大家反而更爱存钱了？

Part 1｜利率为什么一路跌到1%？

03:42 利率其实是“钱的价格”：银行是怎么靠利差赚钱的？

06:07 贷款利率下降，为什么存款利率也必须跟着降？

08:42 回看这些年利率变化：每一次涨跌，背后都发生了什么？

13:14 结论一：加息通道转瞬即逝，降息通道却长达26年！

15:00 结论二：利率虽然有周期，但每一轮高点比上一轮更低

Part 2｜低利率时代，普通人怎么办？

18:38 AI叙事下，资本重新活跃，能再次推高利率吗？

24:48 日本“失去的30年”，反而成就了优衣库

27:57 别只盯着存款：房贷利率下降，也可能是买房的红利

29:48 银行利息只有1%，该去买股息率5%的股票吗？

32:47 另辟蹊径：低利率贷款买下8套房，每月收租2.1万

35:44 低利率神器：上有收益，下有保底的分红险，值得买吗？

💡 本期提到

万物皆周期，利率也是一样

过去36年，利率怎么走？

分红险——实现长期利率对冲，提前“锁定”收益

保证收益：约1.75%，高于当前存款利率，写进合同，确定给付。

分红演示收益：加上分红后可达3%以上，但分红不保证，取决于保险公司经营情况。

打个比方：同样是选择工作，一份是每月1万固定工资，另一份是8000底薪+提成，提成预计在几千到上万不等。

如果愿意牺牲一点确定性收益，去博取更高的浮动收益，分红险确实更值得考虑。

股息率

股息：公司赚钱后，把一部分利润分给股东，也叫“分红”。

股息率：一年获得的每股股息，占当前股价的比例。

例如，一只股票价格是100元，一年每股分红5元，股息率就是：5元 ÷ 100元 = 5%

但股息率高不代表稳赚：股价可能下跌，公司也可能减少或取消分红；有时股息率突然变高，恰恰是因为股价大跌。

【储蓄险科普】往期指路👉🏻

EP31 存款、国债跌到1%，困在低利率的我们，该把钱放进储蓄险吗？

EP35 保险预定利率又又又要降了！现在买了，以后涨回来咋办？

EP57 为了防止亲戚借钱，我把爸妈的钱锁进了储蓄险 | 圆桌故事会

EP59 分红险，低利率时代的躺赚神器，还是新一轮「中产陷阱」？

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EP69 利率跌到1%，什么时候才能涨回来？我们翻了30多年数据

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