从1000亿跌到200亿，诞生近半个世纪的重疾险，正在被我们抛弃吗？

💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，我们传递保险的温度，也分享生活的态度！

📖 本期人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，在发现结节之前，买到100万香港终身重疾险的“早鸟派”
主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业，年纪轻轻就用3000+保费拿下重疾终身多次赔的“一步到位派”
嘉宾：零零，医科大学毕业，5年健康行业经验，23岁躺上手术台后，被重疾险拒之门外的苦命人

相信很多伙伴已经发现，这些年重疾险一直在悄悄涨价，几年前花两三千块就能搞定的50万保额，现在直接飙到了四五千。

更让人纠结的是：几百块的百万医疗险，平时生病住院也能报销，我们为什么还要花好几千去买一个赔大病的重疾险？

其实，在全球范围内，还在卖重疾险的地区已经寥寥无几，中国内地和香港占了大头，而欧美成熟市场已经找不到这个险种了。

以上种种，似乎都在告诉我们：重疾险，可能要退出历史舞台了？

但事实真的如此吗，今天这期节目，我们就来聊透这些硬核话题：

重疾险疯狂涨价，到底是为什么？
几百块的医疗险，能顶整片天吗！
如果不买重疾险，我们还有什么平替

……

如果你手里还没有重疾险，或者正在纠结要买还是要退，听完这期节目，也许你会有一个非常清晰的答案

【重疾险科普】往期指路👉🏻EP34 重疾险怎么配，花小钱又保得好？小白不踩坑秘籍

🎧 时间轴

Part 1：我们和重疾险的相爱相杀

02:39 在1983年，南非医生发明了只保4种大病的重疾险

04:33 莫莫：18年买了终身重疾险，买完就查出了结节，还好上车早

05:37 斯斯：抱着人人为我，我为人人的心态，买了多次赔重疾险

06:59 零零：23岁躺上手术台后，被重疾险拒保的血泪史

Part 2：保费越涨越贵、产品越卷越复杂

08:13 重疾险定价的底层逻辑：保险公司怎么算出你的保费？

10:14 第四套生命表：人均寿命变长了，重疾险反而涨价了

11:08 轻症、中症、多次赔、关爱金…每一项都在暗中标好了价

Part 3：重疾险这些年，为何总是被嫌弃？

13:39 重疾险口碑的至暗时刻：2006年友邦“保死不保生”事件

15:04 监管出手！2007年，首次统一25种重疾定义，行业规范化

17:24 医疗险崛起：2018年百万医疗险爆发，几百块撬动几百万保额

Part 4：重疾险还有必要买吗？有哪些平替选择

18:04 真实故事：医疗险报的是医院里的账单，报不了医院外的债

21:54 DRG的影响下，医保开不了的好药贵药，重疾险能搞定

22:39 收入损失险、长期护理险：举手！您看我们行吗？

Part 5：现在还能买重疾险吗？怎么买才划算？

28:01 新产品正在“缩水”：保额上限低、轻症赔付少……

30:11 核保宽松期：身体有小毛病，赶紧在关门前上车

31:53 惨痛教训：盲目自信直接人工核保，被拒保留下记录

36:15 预算有限怎么办？化繁就简：选定期、减少附加责任

🎁 本期福利

本期的精华内容已整理成深度干货文档，包含：

✅ 重疾险涨价的核心原因拆解（含第四套生命表）

✅ 医疗险vs重疾险功能对比表

✅ 核保宽松窗口期产品清单

✅ 重疾险配置“省钱指南”（定期、去繁就简、保额策略）

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💬 重疾险怎么买？有3种方法：

①如果你有既往病史，不知道能不能买

重疾险核保复杂，自己乱投可能留下拒保记录，💁点击预约专业顾问，我们有专业的规划师1v1服务，帮你做免费的人工预核保，不留下记录，匹配核保最宽松的产品

②想查看重疾险榜单，对比不同的产品

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③如果你是保险行家，想自选对比

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📖 本期知识点

同样是“防大病”的保险，重疾险VS医疗险，有什么区别？

医疗险是报销型的保险，就像个“财务”

管的是躺在病床上的医药费账单，治病花了多少钱，可以跟他报销

一般是需要自己先掏钱，把所有治疗单据资料都整理好，花多少报多少

重疾险是给付型的保险，就像个“霸总”

它不会问你这钱具体花在哪个药瓶子上、哪个手术刀上

只确认你是否符合条件，然后二话不说一次性给你打钱

为什么重疾险价格一直在涨？

一款重疾险卖多少钱，核心看3个定价因素：预定利率、预定发生率（重疾发生率、死亡率）、预定费用率

预定发生率：发生保险事故的预期概率；
预定利率：可以看成预期投资回报率，目前普通人身保险上限为 2.0%；
预定费用率：预估的费用，比如经营成本、佣金等。

第四套生命表更新

相比第三套，最核心的变化是：死亡率降低、预期寿命提高

男性平均死亡率降低20%，女性降低17%；0岁男性预期寿命提高2岁，女性提高1岁

寿命变长是好事，但对保险公司来说，意味着：你活得越久，未来患上重疾的概率就越大

预定利率下调

自 2013年普通型人身险预定利率上限调为3.5%、养老年金可上浮至4.025%以来，预定利率经历了3次下调

每一次下调，重疾险的价格都会涨一些

长期护理险

达到特定重疾或严重残疾，就能按月或按年持续给钱，有些长期护理险还会提供专业的护工服务，比如住院护理和居家护理

收入损失险

也叫失能险，因为意外或疾病导致伤残无法自理，没法工作，能在一定时期内，定期领钱

但是相比重疾险，它对应的理赔情况会更加严重

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聊透重疾险：欧美停售、国内却疯狂涨价，普通人还有必要买吗？

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