从宗族庇佑，到集体包办，再到个人买单：中国人的几千年养老变迁史

💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，我们传递保险的温度，也分享生活的态度！

🎙️本期人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP

主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

嘉宾：Fola，深蓝保商品部负责人，曾主导寿险产品的开发，对养老保险及市场做过大量深入研究

历史从未像今天这样，把“养老”问题从集体责任彻底推向个人战场

在五千年的长河里，中国人的养老从来都是“家族大树下好乘凉”，可到了现代社会，当4位老人2个夫妻和1个孩子的421结构成为普遍现状，我们突然发现：

古代靠“养儿防老”就能闭环的体系，好像在今天突然失灵了？

明明现代科技、制度、服务都在进步，可养老却似乎更难了？

带着这些困惑，我们邀请到了一位深耕养老领域近20年的专家Fola老师，今天我们就一起聊聊中国的养老变迁史，一起拆解从古至今的底层逻辑，相信听完这期，会让你对养老有更多答案，为自己搭建一个不慌不忙的晚年！

这也是【直面养老】系列专题的第三期内容，往期的精华内容，我们都整理成了文档，包括养老院大揭秘、8090后的新型思路等等，扫码回复关键词「答卷」即可获取👇️

🎧时间轴

1:47 古代养老靠家族？揭秘"百忍家风"九世同堂的智慧

6:29 范仲淹的义庄：中国最早的家族信托如何运作

8:09 周朝发细粮、汉朝赐王杖——历代官府的养老政策

12:31 大文豪苏轼，不仅开养老院，还开创了“养老保险”

17:18 从集体包办到社保并轨：新中国养老制度三次大转型

20:29 残酷现实：社保养老金替代率从90%暴跌至40%

26:33 西方文化冲击下的养老观：情感连接＞经济依附

30:08 “五福”养老观：寿/富/康宁/修好德/考终命，人如何“好死”？

36:00 物质追求的陷阱：人老了，要享清福，不能享洪福

💡 本期精华

从族田制到义庄，宗族养老建立了原始互助机制

范仲淹宣布捐出他一生的全部积蓄，在苏州购置了1000多亩良田，专为范氏宗族所用，称为“范氏义庄”。

①口粮：五岁以上的范氏各房族人，不分男女，每口每月给白米三斗；

②衣料：成年族人每人每年给冬衣衣料一匹；十岁以下、五岁以上的儿童各给半匹；

③婚姻补助：族人嫁女，给钱三十贯；女儿若改嫁，给钱二十贯;族人娶媳妇，给钱二十贯，二婚不给钱；

④丧葬费：族人身亡，按其辈份大小，给予二贯至二十五贯的安葬费；

⑤路费：族人参加科举，或者外出赴任，给予路费补助

在千年时间里，周边的宗族消失了一个又一个，但范氏宗族始终长盛不衰

历朝历代的养老政策

①周朝

国家会根据老人的年龄来发放粮食，越老越“吃香”

②汉朝

汉宣帝给老人都发放一根“王杖”，让他们享有种种特权，比如种田和经商不用交赋税，还能走皇帝专用的道路和自由出入官府

③魏晋南北朝

北魏孝文帝首创了“存留养亲”制度，如果犯人的爷奶、父母在70岁以上，没人照顾，囚犯可以在家照顾老人，等老人去世再服刑

④唐朝

政府会给老人安排“护工”，80岁1个、90岁2个、百岁3个，“护工”先从被服侍老人的子孙、亲戚、邻居中挑选，被选到的人就可以不服徭役、暂缓行刑

⑤宋朝

苏轼任职杭州期间，设立了私人养老院，专门救济贫困老者

根据南宋《新安志》记载，徽州新安的百姓不愿意多生儿子，他们担心儿子多了会分掉他们的财产，苏轼知道这个习俗后，就和百姓一起创立了“养老保险”

⑥元明清

有官办养老院，每个月给老人钱和物资，还有免费的医疗救助

清朝，官员60岁就可以退休了，退休后朝廷会发“养老金”，相当于退休前一半的工资，如果因为打仗受工伤，就可以拿全部工资

新中国养老制度三次转型

①单位保障

计划经济体制下，国家通过单位全面掌控资源分配，养老被纳入劳动保障体系

国家 - 单位二元责任：企业按工资总额 3% 缴纳劳动保险费，职工退休后由单位发放退休金，替代率高达90%

②制度破冰

改革开放引发国企改革，传统单位制瓦解，养老金支付危机显现

1983年开始县级统筹试点，1986 年劳动合同制工人首次个人缴费（不超过工资 3%）

全国统一制度：1997 年实现企业职工养老保险 "四统一"（缴费比例、个人账户规模、计发办法、管理体制）

③养老金并轨

在 2014 年之前，国家实行的是双轨制，体制内外实行两种养老保险模式

2014 年10月，把养老金制度改成单轨，体制内外都得自己交一部分钱，退休后按同样的规则来领钱

当然了这次改革也没有一刀切，而是根据退休时间，设立了为期 10 年的过渡期，采取老人老办法，新人新办法

如何计算社保养老金？

目前，养老金由三个部分组成：统筹养老金+个人账户养老金+过渡性养老金

具体的计算公式可以参考↓

由于计算较为复杂，深蓝保也开发了一个养老金计算器，扫码回复关键词「测算」即可进入：

五福养老拼图

【直面养老】往期指路👉🏻

EP21 护工虐待、家属迟迟不认尸…直击养老院的真实AB面

EP24 致8090的养老自救指南：最能挣钱的时候，要最能攒！

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EP30 苏轼开养老院、范仲淹搞信托…几千年前，中国人把养老玩明白了

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