几十块到上万块都有，医疗险到底怎么选？ | 每天听懂一点保险

💙看病不慌，养老不愁，理财不难！欢迎来到「深蓝保编辑部」，这是一档深蓝保旗下的播客节目，我们传递保险的温度，也分享生活的态度！

🎙️本期人物介绍

主播：莫莫，前香港财富管理经理，8年保险行业经验，不会销售的编辑不是好INFP

主播：斯斯，前广告人+ACGN爱好者，保险学专业出走半生，归来仍是副业小天才

这两年，咨询医疗险的朋友明显变多了

尤其是感受到了医保DRG的限制，不少听友有问到：能不能用医疗险，让我们获得更多更好的就医选择？

归根结底，大家的诉求还是解决“看病贵”和“看病难”的问题

结合大家对医疗险的疑惑，我们研究了市面上所有类型的医疗险，今天就来一次性搞清楚！

✅ 5大主流医疗险的全景图鉴

✅ 投保攻略：那么多医疗险，究竟怎么选？

✅ 避坑指南：90%的人容易忽略的医疗险细节

✅ 报销技巧：有人看病不花一分钱，是怎么做到的？

这也是【每天听懂一点保险】的第2期节目

在这个专题里，我们会从0到1科普保险，帮助想入门的小白们，绘制一张实用的保险地图

本期的重点内容，我们也整理成了一份实用指南，扫码回复关键词「听懂」就能获取（往期精华也整合在这啦）👇️

🎧时间轴

00:38 有医保了，为什么我们还要买医疗险？

05:55 百万医疗险：给自己撑腰，看病花钱不求人

18:29 惠民保：由政府牵头的福利医疗险，防大病的“穷鬼套餐”

21:47 防癌医疗险：终身保证续保的抗癌保障

23:43 小额医疗险：防止小病小痛变成”钱包刺客“

26:16 中高端医疗险：想解决“看病难”，还得有医疗自由权

32:23 那么多医疗险，究竟怎么挑？

34:32 掏了钱≠保单生效！等待期是一条“拒赔红线”

35:30 看病说过的每句话，都可能是拒赔的呈堂证供！

37:04 医疗险怎么能报销更多钱？有哪些小技巧？

39:22 百万医疗险升级潮来了，该换新产品吗？

有医保了，为什么我们还要买医疗险？

其实医保和医疗险，他们不是非此即彼的关系

医保并不是万能的，主要有以下3大短板：

①保障范围有限

只能报销医保目录内的费用，很多治疗常用的高新技术和特效药没有纳入医保范围，动辄就要大几万，几十万

②不能100%报销

即使在医保目录内，也只能报销50~90%左右，很多效果好，价格偏高的乙类药品、诊疗项目，还需要自己承担部分费用

③报销有封顶线

每个城市的医保，都设有封顶线，比如超过30万就不能报销了，生大病根本不够用

医保是国家福利，能提供基础的医疗保障；而医疗险，恰恰能弥补医保的不足，让我们有面对未知风险的底气

百万医疗险：给自己撑腰，看病花钱不求人

百万医疗险的主要作用，就是报销看病住院治疗费用的

【百万医疗险挑选要点】

①基础保障

住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术这4个最烧钱的保障，一个都不能少

②续保时长

市面上一梯队的百万医疗险，都是保证续保20年打底的，甚至有些产品能做到“部分保障”保证终身续保

③外购药保障

要看“有没有外购药保障”，受医保DRG影响，很多进口药、原研药公立医院基本很难买到，只能咱们自己花钱去院外买

④其他保障及实用功能

质子重离子/就医绿通/住院费用垫付，这些额外的保障越多越好

如果不想费精力去对比找产品，我们也帮你测评筛选了市面上性价比最高的百万医疗险

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☝🏻细节Tips：买保险，一定要做好健康告知！

如果健康告知问到了，大多数情况下，建议优先尝试智能核保，更高效、灵活；情况复杂的，才考虑人工核保

最终的核保结论，从好到坏分别是：

惠民保：没有健康告知，防大病的“穷鬼套餐”

惠民保是由各地政府牵头和保险公司设计的福利医疗险

部分城市的惠民保对既往症非常友好，比如广东以下城市，包括癌症在内的所有既往症能买也能赔

不过，惠民保并不保证续保！产品有可能会因为停售或者各种原因买不到

各地的惠民保都有固定的投保时间限制，有些人错过了集中投保的时间，保障就中断了

惠民保和无健告百万医疗险之间的差异：

防癌医疗险：终身保证续保的抗癌保障

如果上了年纪，或者健康状况不好被百万医疗险拒保了，还可以试试防癌医疗险

防癌医疗险只能报销癌症相关的医疗费用，不过，癌症作为最高发也最容易复发的重疾，能保障上也很不错

挑选防癌医疗险时，要格外注意2点：

①好的防癌医疗险都能终身保证续保

②留意有没有限制100%报销的医院，以及外购药的报销比例等等

小额医疗险：防止小病小痛变成“钱包刺客”

小额医疗险分为门诊险和小额住院医疗险：

小额医疗险的挑选，和百万医疗险略有不同，重点要关注：

①哪些费用能报：疾病住院/门诊，意外住院/门诊能报哪些场景？能不能报医保外的费用？

②能报多少钱：最好没有免赔额，报销比例100%

中高端医疗险：想解决“看病难”，还得有医疗自由权

中高端医疗险多了很多百万医疗险不能报销的项目，比如物理治疗、耐用医疗设备费等，还可以附加普通门急诊、牙科、眼科等保障

很多朋友会问：怎么用医疗险完全避开DRG的影响？

只要和医保沾边，多多少少都会受到DRG的影响

而高端医疗险，可以报销大陆昂贵私立医院，它们基本都是医保非定点医院，完全跳出了医保框架

还有些产品能选择能报销香港、台湾知名医院、乃至国际顶级医院的版本，这些和DRG就毫无关系了

不过，大家也要注意中高端医疗险的续保条件

市面上大多数中高端医疗险都是一年期的，如果停售或者理赔过，可能就很难买到了

那么多医疗险，究竟怎么挑？

先问自己3个问题，再挑选产品：

①看预算，你准备花多少钱来买医疗险？

②看身体情况，还能买到什么保险？

③看需求，你想要多大程度减少医保DRG的限制？

现在医疗险更新换代很快，如果你摸不着头脑，没精力去研究

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买完医疗险，要注意的那些事儿

1）掏了钱≠保单生效！等待期是一条“拒赔红线”

百万医疗险，一般都有30~90天的等待期，在这个期间生病，是不赔的

2）看病说过的每句话，都可能是拒赔的呈堂证供！

不确定的症状不要瞎说，万一涉及到健康告知，或者产品的“既往症”，可能影响理赔

3）医疗险怎么能报销更多钱？有哪些小技巧？

要点1：先报医保，再报医疗险

要点2：先报小额医疗险，再报百万医疗险

4）不注意续保，很可能保障中断！

续保前后，特别容易发生这些影响理赔的糟心事：

【每天听懂一点保险】第一期指路👇️

EP20 搞懂这7件事，保险，易如反掌！（小白入门指南）

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EP25 一口气说清5种医疗险！附最全挑选攻略+避坑细节

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