EP39 老无所医：老年人如何选择医疗险、意外险和年金险

老年人保险配置的核心在于意外险与医疗险的组合。意外险应重点关注伤残责任，而非仅限于小额门诊报销，因为老年人骨折等意外导致的伤残风险极高。医疗险是应对疾病风险的必备手段，即便身体有异常，也可通过除外承保或惠民保进行补充。针对失能失智风险，目前缺乏专门的老年护理险，建议通过终身重疾险或养老金进行现金流储备，以覆盖护工费用。此外，财富传承应利用年金险或保险金信托，通过指定受益人规避复杂的继承纠纷，确保资产精准传承给子女，有效防止资产被婚姻关系或非预期继承人分流。