4000家银行展开了白热化的消费贷大战，消费贷利率正式进入“2时代”。为何要鼓励消费贷？去年年底，中央经济工作会议强调，要推动“中低收入群体增收减负，提升消费能力、意愿和层级，实施提振消费专项行动，惠民生、促消费、增后劲。”这些会议精神，已经形成文件，逐渐落地。3月16日国务院发布的《提振消费专项行动方案》，提出了八部分30项举措。《方案》的关键其实不在于提高贷款额度，根本还是在于“增收入”“保兜底”。

我们不难发现，除了银行之外，国内的信贷市场是非常庞大而丰富的。换句话说，银行贷款或只能反映一小部分的民生现状。在更广阔的下沉城市、乡镇，还有太多银行覆盖不到的授信人群。这里是消费金融机构、小贷、民间借贷的繁荣地带。除此之外，做着信贷生意的科技机构如雨后春笋般出现，也承担着助贷的责任。

信贷往往是顺周期的行业。在经济上行期，企业扩产、个人上杠杆的动力足，相反对于大多数企业和个人而言借贷意愿大幅降低，这时消费贷或可看做是逆周期调节的方式，帮助真正有困难、有需求的我们，渡过难关。虽然在信贷行业对一个人的评价，就是其信贷分数，就像蚂蚁花呗的积分，给每个人的信用打分。但看上去冷冰冰的数字背后，是大数据下真实的性别、姓名、工作、区域，以及消费习惯……信贷是多么全面的世间百态。

早在工业革命时期美国就开启了信贷市场的发展，在二战之后日本等亚洲国家、地区也开启了信贷时代，于我们而言，信贷市场的发展时间相对较短。在互联网的助力之下，信贷繁荣来的更快更方便。但是，无论是银行端的不良率上升，还是个人端的资产负债表失衡，我们都不得不面对一个实事，个人也需要化债，或者说个人破产也是有可能发生的。未来，随着个人破产制度的不断建立、完善，我们或许会看到，信贷市场的成熟带给普通人的是机会，是挑战，是如何用好信贷工具的思考。

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思维导图

收听地图

04:17 4000家银行进入消费贷利率"2"时代

05:32 为什么要鼓励消费贷

08:29 消费贷的钱真的拿出去消费了吗？

15:54 信贷本是顺周期的，消费贷可作为逆周期的调节

17:47 消费金融机构与小贷机构才是大多数的民生

26:16 助贷平台、互金，可真是一门好生意

35:38 不良与坏账率，针对不同人群的信贷产品

38:21 个人贷款的类型有哪些？

40:25 个人破产制度的探讨

51:03 识别”诚实而不幸"的人是一件很难的事情

主创团队

主持人：淼淼学姐、小蜜蜂

剪辑：Lxin

制作：Lxin

BGM

片头音乐：

加藤達也 - LOVE POWER

插曲：

大嶽香子 - GIN TONIC ~オヤジ~

片尾音乐：

Tayori - 花から

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Vol.22 为个人化债，在50万额度的消费贷新政里，看世间百态

潮前指北